Hvornår skal man søge om medicinsk forhåndsgodkendelse?

Hvornår skal man søge om medicinsk forhåndsgodkendelse? Tjek her

Manglende viden om hvornår skal man søge om medicinsk forhåndsgodkendelse resulterer i alvorlige økonomiske konsekvenser ved akut sygdom i udlandet. Forståelsen af disse vigtige forsikringsvilkår sikrer tryghed og beskytter mod ubehagelige overraskelser under ferieopholdet. Læs videre for at sikre din næste rejse mod dyre hospitalsregninger.

Hvad er en medicinsk forhåndsgodkendelse egentlig?

Du skal have en medicinsk forhåndsgodkendelse, hvis du har en kronisk eller eksisterende sygdom, og skal ud at rejse. Det er en helbredsvurdering, der afgør, om din rejseforsikring dækker udgifter, hvis du skulle få brug for lægehjælp eller hjemtransport relateret til din lidelse.

Mange tror fejlagtigt, at deres almindelige rejseforsikring dækker alt uden videre. Lad os være ærlige - det gør den sjældent. Hvis du inden for de seneste to måneder før din afrejse har fået ny medicin, været til lægekontrol for en sygdom eller venter på en undersøgelse, anses din tilstand som ustabil. Forsikringen dækker typisk kun akut opstået sygdom. Tænk over det. Uden godkendelsen risikerer du at stå med hele regningen selv. Mange afviste dækninger på rejser relaterer sig netop til eksisterende sygdomme, som ikke var forhåndsgodkendt.^[1]

Sjældent har en så lille administrativ detalje kostet så mange penge for uheldige rejsende. De fleste ved, at man skal tjekke sit pas inden en rejse. Men der er én afgørende detalje omkring lægebesøg og dokumentation, som ofte overses - jeg forklarer præcis, hvad denne fejl er, i afsnittet om dokumentation længere nede.

Den gyldne tidsfrist: 2 måneder før afrejse

Forvirring omkring tidsfrister for ansøgning er et af de største problemer for rejsende med kroniske lidelser. Hovedreglen er simpel, men vigtig at kende. For selve rejseforsikringen - altså dækning under selve ferien - skal du tidligst søge 2 måneder før afrejse. Hvorfor? Fordi forsikringsselskabet har brug for det mest aktuelle billede af dit helbred.

Jeg har hørt mange sige: Jamen, min læge sagde, at jeg havde det helt fint. Men lægens medicinske klarsignal er bare ikke det samme som forsikringens økonomiske dækning. Det lærte jeg selv for nogle år siden, da en simpel rutinemæssig justering af min blodtryksmedicin pludselig blev betragtet som en ændring i helbredstilstand. Først der forstod jeg, hvor firkantede regler for medicinsk forhåndsgodkendelse faktisk er.

Hvis du ansøger for tidligt, for eksempel et halvt år før, kan din tilstand nå at ændre sig markant, og så er godkendelsen ugyldig. Selskaber som Tryg og Topdanmark arbejder ud fra denne tidsramme for at vurdere den reelle risiko kort før du rejser.

Forskellen på afbestillings- og rejseforsikring

Tidsfristerne skifter fuldstændigt afhængigt af, hvilken type dækning du har brug for. Manglende viden om forskel på rejseforsikring ved kronisk sygdom og afbestillingsforsikring skaber massiv forvirring. For afbestillingsforsikring skal du ansøge gerne inden du booker og betaler rejsen, eller senest i umiddelbar forlængelse af købet.

Ligeså snart du har betalt rejsen, er risikoen for at du må aflyse på grund af din sygdom til stede. Det giver ikke mening. Det gør det i hvert fald ikke for forsikringen at godkende dækningen måneder efter købet.

Hvilken dokumentation kræver forsikringsselskaberne?

Her er den kritiske fejl, jeg nævnte tidligere: At tro, at forsikringsselskabet selv indhenter dine journaler automatisk. Det gør de ikke.

Brugerne er ofte i tvivl om, hvilke journaler eller dokumenter der præcis skal vedhæftes. Processen foregår normalt ved, at du udfylder en helbredserklæring online, ofte via dit forsikringsselskabs alarmcentral som SOS International. Behandling af en ansøgning tager typisk flere dage afhængigt af kompleksiteten. ^[2]

Du skal redegøre for alle lægebesøg, nye diagnoser, og ændret medicin inden ferie dækning (både stoppet, startet og dosisændret medicin) inden for de famøse to måneder. Hvis de har brug for en egentlig lægeerklæring, vil de bede dig om at få din egen læge til at udfylde en specifik formular. Det er dit ansvar at levere oplysningerne.

Overblik: Afbestillingsforsikring vs. Rejseforsikring

Selvom begge forsikringer relaterer sig til din rejse, dækker de to vidt forskellige tidsperioder og kræver godkendelse på forskellige tidspunkter. At bytte rundt på dem er en hyppig årsag til manglende dækning.

Afbestillingsforsikring

Fra du køber rejsen til afrejsetidspunktet

Før eller umiddelbart efter du booker og betaler rejsen

Vurderer om din nuværende tilstand udgør en høj risiko for aflysning

Økonomisk tab hvis du bliver for syg til overhovedet at tage afsted

Rejseforsikring

Under selve rejsen fra du forlader Danmark til du er hjemme igen

Tidligst 2 måneder før selve afrejsedagen

Vurderer om dit helbred har været stabilt de seneste 2 måneder

Udgifter til læge, hospital og hjemtransport relateret til eksisterende sygdom på ferien

Sørens rejse til Spanien: En dyr lektion

Søren, en 55-årig sælger fra Odense, havde haft velreguleret astma i årevis. Han bookede en familietur til Mallorca og tænkte overhovedet ikke på at søge om medicinsk forhåndsgodkendelse, da han jo følte sig helt rask og kunne løbe fem kilometer uden problemer.

Tre uger før afrejse ændrede hans læge hans inhalator til en nyere og stærkere model for at forbedre hans lungefunktion yderligere inden det varme klima. Søren tog afsted uden at informere sit forsikringsselskab. Resultatet var katastrofalt. Da han fik et uventet og slemt astmaanfald i Spanien, nægtede forsikringen pure at betale.

Søren klagede, men fik afslag. Forsikringsselskabet - og reglerne er klare her - vurderede, at medicinændringen udgjorde en ustabil helbredstilstand inden for de to måneder før afrejse. Hans regning lød på over 18.000 kroner for indlæggelse og behandling, som han måtte betale af egen lomme.

Efter den dyre lektion søger Søren nu konsekvent om forhåndsgodkendelse via SOS International, selv ved den mindste justering. Det koster ham cirka 15 minutter at udfylde skemaet, men giver fuldstændig ro i maven på ferien.