Hvad koster det at overtage et realkreditlån?

Hvad koster det at overtage et realkreditlån: Gebyrer

At hvad koster det at overtage et realkreditlån involverer bankgebyrer ved debitorskifte. Det er væsentligt billigere end at stifte et nyt lån fra bunden. Ved at forstå omkostningerne til gældsovertagelse undgår boligkøbere unødvendige stiftelsesudgifter. Læs videre for at få overblik over de nødvendige gebyrer og krav til din kreditgodkendelse.

Hvad koster det i gebyrer og afgifter at overtage et realkreditlån?

Prisen for at overtage et eksisterende realkreditlån er typisk et administrationsgebyr på 2.000 til 5.000 kr. til realkreditinstituttet samt en fast tinglysningsafgift. Det er væsentligt billigere end at optage et helt nyt lån, men det kræver altid en fuld kreditgodkendelse realkreditlån overtagelse.

Når en bolig skifter hænder - eller ved en skilsmisse - kan du vælge at overtage sælgers realkreditlån. Mange boligkøbere tror, at det næsten er gratis, fordi lånet allerede er oprettet og tinglyst i ejendommen. Helt forkert. Instituttet skal stadig behandle din sag, og staten kræver også sin del.

Lad os være ærlige - bankerne arbejder ikke gratis, heller ikke selvom lånet blot overføres til dit navn. Realkreditinstitutter tager typisk mellem 2.000 kr. og 5.000 kr. i rent ekspeditionsgebyr for at lave en gældsovertagelse. Men sammenlignet med alternativet er besparelsen ret stor. At optage et helt nyt realkreditlån koster oftest mellem 10.000 kr. og 15.000 kr. i samlede stiftelsesomkostninger og bankgebyrer. ^[3]

Tinglysningsafgiften til staten

Udover gebyret til instituttet skal der betales en afgift for at skifte navnet på selve pantebrevet. Tinglysningsafgift ved gældsovertagelse for at registrere et debitorskifte uden at forhøje lånet er en fast grundafgift på 1.850 kr. ^[4] Det gælder uanset størrelsen på den gæld, du overtager. Hurtigt og relativt billigt.

Krav om streng kreditgodkendelse

Selvom du overtager en gæld, der allerede ligger i huset, skal realkreditinstituttet stadig sige god for din økonomi. De vil gennemgå dine tal præcis lige så grundigt, som hvis du bad om at låne pengene fra bunden. Det kræver tid.

Jeg har aldrig set en bank godkende en gældsovertagelse uden at kræve fuld indsigt i købers seneste tre lønsedler, årsopgørelse og samlede budget. Sjældent slipper man nemmere igennem nåleøjet ved at genbruge et lån. Du skal kunne bevise, at dit rådighedsbeløb kan bære de specifikke månedlige ydelser, og din gældsfaktor skal holde sig inden for reglerne.

Kan det altid betale sig at overtage sælgers lån?

Det logiske svar lyder som et stort ja, primært fordi du sparer adskillige tusinde kroner lige nu og her. Men her er en afgørende detalje, som mange glemmer i skyndingen.

I virkeligheden afhænger alt af renterne og lånets resterende levetid. Hvis sælger har et lån med en høj variabel rente, og du i maven foretrækker sikkerheden ved en lav fast rente, giver det ingen mening at overtage gælden. En gældsovertagelse - i stærk modsætning til et nyt lån - låser dig fast til fortiden. Du overtager ikke kun gælden, du overtager alle betingelser én til én.

Jeg var selv overbevist om, at gældsovertagelse altid var den smarteste løsning, da jeg købte min første bolig. Min partner og jeg sparede næsten 10.000 kr. i opstart. Det tog mig to år at indse, at vi sad alt for stramt i det, fordi lånets restløbetid kun var 14 år. Den urimeligt høje månedlige ydelse drænede vores budget, så vi knap havde råd til en ferie. Nogle gange er det umiddelbart billige valg faktisk det absolut dyreste for din livskvalitet.

Særlige regler ved skilsmisse og samlivsophør

Processen er lidt anderledes og ofte mere lempelig, når et hus skal overdrages til den ene part efter et brud. Staten har nemlig indført regler, der reducerer afgiftsbyrden i denne svære livssituation.

Hvis I har en officiel separationsbevilling eller skilsmissebevilling fra myndighederne, slipper I for at betale den store variable del af tinglysningsafgiften på selve skødet. Gebyr ved overtagelse af lån til debitorskiftet på realkreditlånet er dog stadig den faste afgift på 1.850 kr. Husk blot, at den part, der bliver boende, skal kunne kreditgodkendes helt alene til at bære gælden.

Sammenligning: Gældsovertagelse versus Nyt Lån

Gældsovertagelse

• Du overtager lånets eksisterende rente og resterende løbetid helt uden mulighed for at ændre dem.
• Normalt kun den faste grundafgift på 1.850 kr. til staten for debitorskifte.
• Ofte lidt hurtigere at få på plads rent teknisk, selvom det stadig kræver fuld godkendelse.
• Lave udgifter, typisk kun et administrationsgebyr på 2.000 til 5.000 kr. til instituttet.

Optagelse af Nyt Realkreditlån

• Fuld fleksibilitet. Du vælger selv lånets profil, rentetype og om der skal være afdragsfrihed.
• Fast afgift på 1.850 kr. plus 1,45 procent af det pantsikrede beløb (oftest dog med modregning).
• Kræver udstedelse af nye obligationer og fuld sagsbehandling, hvilket kan tage længere tid.
• Høje omkostninger, oftest mellem 10.000 kr. og 15.000 kr. for bankens arbejde og kursskæring.

Boligkøb i Odense: At vælge det rigtige lån under pres

Mette og Anders, et par i trediverne fra Odense, havde fundet drømmehuset. Huset havde et eksisterende fastforrentet lån på to millioner kroner. De overvejede først at optage et helt nyt lån for at få det præcis, som de ønskede, men var bekymrede for de høje omkostninger oveni udbetalingen.

Deres første forsøg var at få banken til at regne på et helt nyt lån. Det viste sig at koste over 14.000 kr. i gebyrer. Det var en tung uforudset udgift for deres stramme budget. Frustrationen voksede mærkbart, da bankens rådgiver var langsom til at svare og meget ufleksibel med at give rabat.

Efter et par dage med stor tvivl opdagede de, at de i stedet bare kunne overtage sælgers eksisterende lån. Betingelserne mindede meget om det, de oprindeligt søgte. Ansøgningen krævede en masse ekstra dokumentation af deres privatøkonomi, hvilket gav sved på panden kort før overtagelsesdatoen.

Til sidst faldt alt på plads. De betalte et ekspeditionsgebyr på 3.000 kr. samt den faste tinglysningsafgift på 1.850 kr. Den samlede besparelse på næsten 9.000 kr. betød, at de havde overskud til at male hele stuen før selve indflytningen.

Dette indhold tilbyder generel økonomisk information og udgør ikke personlig finansiel rådgivning. Satser for afgifter og bankgebyrer kan ændre sig løbende. Kontakt altid en uafhængig rådgiver eller din bank for at få beregnet de eksakte konsekvenser for din specifikke situation, inden du underskriver vigtige dokumenter.