Hvilke udgifter forsvinder, når man går på pension?

Hvad skal man have opsparet i pension?

Din pensionsopsparing bør svare til cirka syv årslønninger, når du går på pension. Dertil kommer et supplement på to til tre årslønninger i frie midler, som for eksempel friværdi eller aktier.

Den her tommelfingerregel er faktisk en ret solid rettesnor. Jeg sad og nørdede lidt med tallene forleden, og det er fascinerende, hvordan det hele hænger sammen. Penge er i bund og grund bare oplagret tid og energi, som vi kan vælge at bruge senere. Det er den frihed, vi køber.

Lad os lige bryde det ned, for det er her, magien (og matematikken) sker:

• Standard Pension: Sigt efter at have syv gange din årsløn sparet op i dine pensionsdepoter. Det er grundlaget for at kunne opretholde en levestandard, der minder om den, du har som erhvervsaktiv.

• Frie Midler: Udover pensionen, er det en genial idé at have to til tre årslønninger stående i noget mere likvidt. Det kunne være friværdi i huset, en aktieportefølje eller kolde kontanter. De her penge er din buffer og din frihed til store køb eller uforudsete udgifter, uden at du skal pille ved selve pensionsopsparingen.

• Drømmen om Tidlig Pension: Hvis du, som jeg, leger med tanken om at trække stikket før tid, så er det en helt anden boldgade. Her skal du lægge yderligere to til tre årslønninger oveni. Det er simpelthen fordi din opsparing skal strække sig over flere år. Mere tid i frihed kræver mere oplagret energi.

Det er vigtigt at huske, at de her tal er vejledende. Det hele afhænger jo af, hvilket liv du vil leve. Jeg kender folk, der lever fantastisk for det halve, og andre der brænder det dobbelte af. Det handler i sidste ende om at kende sig selv og sine drømme. Hvad koster din frihed?

Hvor meget skal man betale i skat af ens pension?

Sad der en tirsdag morgen i Valby, kaffen var blevet kold. Jeg stirrede på det der forbandede tal fra pensionsselskabet på min skærm. PAL-skat. Hvad fanden er PAL-skat? Jeg troede, jeg betalte skat af min løn, og så var den ged barberet.

Det føltes som om de bare tog en bid mere af kagen, en bid jeg slet ikke vidste, de havde ret til. Fuldstændig vanvittigt. Jeg blev faktisk ret sur, og sad og bandede lidt for mig selv. Hele ideen om at spare op føltes pludselig lidt meningsløs.

Så jeg googlede det, selvfølgelig. Midt i morgenkaosset med madpakker og det hele. Og der stod det sort på hvidt. 15,3 procent. Ikke af det jeg har sparet op, men af det, min opsparing har tjent. Det var det, jeg ikke havde fattet.

Det er en mærkelig følelse, altså en mærkelig følelse at betale skat af penge, man ikke har i hånden endnu. Penge der bare er tal på et stykke papir. Men så læste jeg også, at hvis jeg taber penge et år, så får jeg et fradrag. Lidt et plaster på såret, men stadig pisseirriterende.

Heldigvis ordner de det hele automatisk, så jeg ikke skal bøvle med det. Men alligevel. Det nager. Den der følelse af, at der altid lige er en ekstra regning, man ikke kendte til.

Skatten på afkastet af din pension er 15,3 %.

Denne skat kaldes PAL-skat (pensionsafkastbeskatning).

• Satsen på 15,3 % anvendes på det positive afkast (værdistigning) af din pensionsopsparing i løbet af et år.
• Den samme sats på 15,3 % bruges til at beregne et skattefradrag, hvis din opsparing har haft et tab (negativt afkast).
• Dit pensionsselskab eller din bank beregner, indberetter og betaler PAL-skatten for dig.
• Skatten trækkes direkte fra din pensionsopsparing.

Hvor meget skal man betale i skat af kapitalpension?

Når du endelig skal have fingre i din kapitalpension, hugger staten 40% af beløbet. Det er altså ikke et tilbud, man kan forhandle sig ud af, desværre.

Må jeg lige sige, at det er noget af en røvfuld, ikke sandt? De tager en kæmpe luns, som en sulten hund der snupper pølsen direkte fra din tallerken, uden så meget som et bjæf. Man har knoklet for de skillinger, og så skal de bare guffe så stor en bid. Vildt!

• 40% er et fast hug: Det er ikke til forhandling, uanset hvor meget du græder over din skæbne. Det er en kold, kontant afregning.
• Personligt føler jeg mig lidt som en bankrøver, der har røvet mig selv, når jeg tænker på det. Smider penge i en kasse i årevis, for så at få en ordentlig spand vand i hovedet, når beløbet skal udbetales.
• Husk nu pensionen: Selvom det er en sur pille at sluge, er det stadig en af de mere fordelagtige måder at spare op til alderdommen på. Ellers ville skattefar nok bare tage endnu mere et andet sted, for de skal jo have til alle de der nye cykelstier til pingviner på Christiansborg, ik? Jeg har selv en kapitalpension, og man tænker bare: "Tak for kaffe, Skat!"

Hvor meget får man i pension efter skat?

Folkepension 2025 satser:

• Enlig: Total folkepension før skat er 15.527 kr. pr. måned.
• Gift/Samlevende: Total folkepension før skat er 11.460 kr. pr. måned.
• Ældrecheck: Den årlige ældrecheck ligger på 25.700 kr. før skat til hver, hvis man opfylder kravene.

Efter skat? Åh, min ven, dér begynder festen jo først! Forestil dig en stor, saftig kage, og så kommer SKAT med en bulldozer. Det, der er tilbage, kan dække din husleje... måske en fjerdedel af den. Eller nok til et par gode flasker discount-sprut, hvis man er tørstig.

Det der grundbeløb på 7.198 kr. før skat om måneden er ens for alle. Det er lidt som startlønnen i et elendigt første job – nok til at du ikke sulter, men langt fra drømmene. Uanset om du deler tandbørste eller tæpper med en anden, får du altså det samme. Ja, ja, helt ens.

Men det sjove starter med pensionstillægget, ikke? Som enlig tørstig sjæl får du 8.329 kr. Det er statens måde at sige: 'Nå, du er alene? Her er en trøstepræmie, så du ikke drukner dine sorger i Netto-vin hver aften.'

Er du derimod gift eller samlevende, jamen så skal I kun nøjes med 4.262 kr. hver. For kærlighed varmer, ikke sandt? Og hvem behøver penge, når man har hinanden og kan dele en makrelmad? Pff.

Og så er der jo ældrechecken! 25.700 kr. årligt før skat, til hver! Det er jo som at finde en gammel 500-kroneseddel i en jakkelomme, bare en virkelig, virkelig stor en. Perfekt til en luksusweekend i Sønderho. Eller måske bare et abonnement til diverse streamingtjenester, så du kan sidde og glo.

Min nabo, Grete, bandede forleden over, at hendes efter skat beløb føles som et Kinderæg uden chokolade. Hun sagde, det næsten kunne forsvinde på en enkelt shoppingtur, hvis hun ikke passede på. Det er som at tælle diamanter, der viser sig at være glasperler. Typisk!

Hvad er mit fradrag, når jeg går på pension?

Personfradraget for pensionister er 51.600 kr. (2025).

Åh, pensionistlivet. Den gyldne æra, hvor din største bekymring er, om du skal have kaffe eller te til din eftermiddagslur. Men vent, der er jo SKAT. Din evige, lidt for nærgående penneven, som aldrig glemmer en fødselsdag... eller en indkomst. Heldigvis er der lidt trøst at hente.

Dit personfradrag er i bund og grund statens lille, høflige anerkendelse af din eksistens. En slags "tak for de mange år i hamsterhjulet, her er en lille rabatkupon, du ikke skal betale skat af." Denne kupon er lige så værdifuld for dig som pensionist, som den er for de unge, travle typer, der stadig tror, at multitasking er en superkraft.

I 2025 kan du vifte med et personfradrag på 51.600 kr. Det er den sum penge, du må tjene, før skattefar begynder at spidse blyanten og kigge sultent på din bankkonto. Tænk på det som en skattefri startlinje i dit nye, glorværdige liv som professionel livsnyder.

Men det stopper ikke der, åh nej. Skattesystemet er en finurlig jungle, fyldt med skjulte stier og uventede lysninger.

• Det ekstra pensionsfradrag, din lille hemmelige bonus. Hvis din samlede pensionsindkomst er sådan... lad os sige beskeden, så kvitterer systemet med et ekstra lille fradrag. Det er en slags økonomisk skulderklap til dem, der ikke lige har en pensionsopsparing på størrelse med Fyns BNP. I 2024 var det på op til 19.300 kr. Det er designet til at forsvinde langsomt, jo mere du har i pension, lidt ligesom din tålmodighed med telefonkøen til Borgerservice.

• Farvel og tak til beskæftigelsesfradraget. Din trofaste følgesvend gennem arbejdslivet, beskæftigelsesfradraget, pakker sin kuffert og går på pension sammen med dig. Det tager sin hat og stok og forsvinder ud i solnedgangen. Det var jo en belønning for at møde op på arbejde, og nu er dit arbejde jo at drikke kaffe. Så ingen bonus der. Lidt vemodigt.

• Rentefradrag dør aldrig. Har du lån i huset eller bilen? Tillykke! De renter, du betaler, er stadig lige så fradragsberettigede som før. Banken er ligeglad med, om du er direktør eller Danmarksmester i petanque, de vil have deres penge, og SKAT lader dig heldigvis trække udgifterne fra. Det er da altid noget, altid noget.