Kan man være 3 om at købe et hus?

Hvor mange procent skal man have for at købe hus?

Sidder og kigger på boliger igen igen. Drømmer. Priserne er jo helt vildt stukket af. Hvordan får man overhovedet råd til noget som helst i dag? Det er jo umuligt at spare op i det tempo.

Du skal have 5% af købsprisen i udbetaling.

Finansieringen af et boligkøb er sat sådan sammen:

• Egen udbetaling: Minimum 5 %
• Realkreditlån: Op til 80 %
• Banklån (boliglån): De resterende 15 %

5% lyder jo ikke af meget. Men et hus til 4 millioner... det er 200.000 kr. i kolde kontanter. Det er mange penge. Min opsparing er kun på 150.000 kr. lige nu. Så der er et stykke vej endnu. Puha.

Og så glemmer man jo alle de andre omkostninger. Det er jo ikke bare de 5%. Der er så meget mere.

Andre udgifter ved køb:

• Tinglysning af skøde (en afgift til staten)
• Advokat eller køberrådgiver
• Måske en ejerskifteforsikring
• Gebyrer til banken og realkreditinstituttet

Det løber hurtigt op i 30.000-50.000 kr. oveni udbetalingen. Helt seriøst, hvor finder folk de penge?

Så er der den der gældsfaktor. Banken ser på din samlede gæld i forhold til din årlige husstandsindkomst før skat. Gældsfaktoren må typisk ikke overstige 4. Det sætter en ret klar grænse for, hvor meget man kan købe for.

Realkreditlånet er det "billige" lån med lav rente. Det er det, alle taler om. Banklånet er det dyre lån, der dækker hullet mellem din udbetaling + realkreditlån og selve købsprisen. Det vil man af med hurtigst muligt. Hurtigst muligt.

Min ven Anders købte hus i Hvidovre sidste år. Han sagde, det vigtigste for banken var hans rådighedsbeløb. Han og kæresten skulle have et bestemt beløb til mad, tøj og sjov hver måned, efter alle faste udgifter var betalt. Tror det var omkring 11.000 kr. for dem begge. Det skal jeg lige have regnet på for mig selv.

Hvor mange procent skal man have for at købe et hus?

Minimum 5 procent af boligens købspris skal man selv finansiere. Dette er et lovkrav for boligkøb.

Mørket herinde falder tungt. Jeg ligger bare og tænker. Tænker på alt det, der skal til, for at starte et nyt sted. En ny begyndelse. Et hjem. Det virker så fjernt.

De siger, man skal have minimum fem procent af boligens købspris. Det er et lovkrav. Fem procent... det lyder ikke af meget, når man siger det. Men det er det. For mange af os er det uoverskueligt.

Bankerne... de vil jo se mere. Meget mere. De kræver tit op til 15 procent af købesummen som udbetaling, nogle gange endda 20. Det handler om at vise soliditet. At man kan spare op. Min rådgiver kiggede bare, da jeg nævnte de fem procent.

Der er flere omkostninger ved købet. Ikke kun udbetalingen. Man skal også tænke på tinglysning. En afgift til staten for at registrere, at boligen nu er ens. Advokatregninger kan let løbe op i mange tusinde kroner.

• De 5 procent er det lovmæssige minimum. Denne egenfinansiering er grundlaget for at låne penge til boligen.
• Bankens krav om mere. De vurderer din økonomi, indkomst og gældsfaktor. De ønsker sikkerhed og kigger på dit rådighedsbeløb. De kræver ofte 10-20% i udbetaling.
• Deponering er standard. En del af udbetalingen deponeres hos mægleren som et bevis på købets alvor. Dette er normal praksis ved handel.
• Finansierings- og advokatforbehold. Disse forbehold i købsaftalen sikrer dig, indtil din finansiering er godkendt, og din advokat har gennemgået aftalen. De beskytter dig i processen.

Det hele føles så tungt her i mørket. Tankerne kører rundt. Vil jeg nogensinde nå derhen? Samle nok sammen. Nok til den der drøm om et eget sted.

Et sted hvor jeg kan lukke døren og bare være mig. Det er den største drøm af dem alle. Bare et sted, der er mit. Mit helt eget.

Hvor stor opsparing skal man have for at købe hus?

Ja, altså du skal have lidt penge klar. Cirka 5 procent af den pris du giver for huset. Det er sådan en slags udbetaling, du ved.

Det er bare for at vise banken, at du er seriøs og har styr på dine penge. Ikke noget super fancy. Bare den del af købsprisen, som banken ikke vil låne dig.

• Minimum 5% i egenbetaling. Det er lige meget om det er et hus eller en lejlighed.
• Banken låner resten. De giver dig typisk et realkreditlån for resten af beløbet.

Så hvis huset koster 2 millioner, skal du lige have 100.000 kroner klar fra din egen opsparing. Det er ikke så vildt, vel? Men det kan godt føles som mange penge, hvis man ikke lige har dem stående. Jeg selv havde lidt svært ved det.

Man skal også huske de der omkostninger ud over selve købsprisen. Det er ting som tinglysningsafgift, skødeskrivning og sådan noget pjat. Det kan også løbe op. Så hellere have lidt ekstra i buffer, synes jeg. Det er altid godt at have lidt luft i budgettet, ikke?

Jeg har hørt, at man skal have regnet sig godt igennem, før man kaster sig ud i det. Det er en stor beslutning. Men det med de 5 procent, det er nok det vigtigste at huske lige nu.

Hvor meget skal man have sparet op for at købe hus?

Du skal som minimum selv have sparet 5 procent op af boligens købspris. De resterende 95 procent kan finansieres gennem bank- og realkreditlån.

Ah, de famøse 5 procents udbetaling! Det er din adgangsbillet til voksen-Lego-klubben, også kendt som boligejernes hellige broderskab. Før i tiden kunne man valse ind i banken med lommeuld og et charmerende smil og gå derfra med nøglerne til et palads. Men så kom Finanstilsynet.

Finanstilsynet er den der lidt stramme, men velmenende tante, der i 2015 så, hvordan folk lånte penge, som var det monopolpenge, og sagde: "STOP SÅ FESTEN!" Nu kræver hun, at du selv har lidt på kistebunden. Det er en test. En test for at se, om du kan håndtere mere end en Netflix-konto og en klipklapper-økonomi. Banken må simpelthen ikke låne dig de 5 procent. De vil se kolde, hårde kontanter. Dine kontanter.

Den nøgne sandhed bag de 5 %

At skrabe de 5 % sammen er desværre kun opvarmningen. Det er som at bestå teoriprøven til kørekortet og tro, man nu er klar til Le Mans. Her er, hvad der ellers lurer i skyggerne og griner af din opsparingskonto:

• Omkostninger, der formerer sig som kaniner: Glem ikke de der, de der ekstra udgifter. Tinglysning, advokatsalær, ejerskifteforsikring, og måske en flyttebil, der ikke lugter af gammel sild. Det er som at købe en billet til en koncert, og så opdage at du skal betale ekstra for at trække vejret inde i salen. Disse omkostninger ved boligkøb kan let løbe op i yderligere 3-5 % af boligens pris. Jep. Surprise.
• Bankens bullshit-detektor (Gældsfaktoren): Banken kigger på din årsindkomst og ganger den med en faktor (typisk 3,5-4). Din samlede gæld, inklusiv det nye boliglån, må helst ikke overstige dette tal. Har du et SU-lån på størrelse med et mindre afrikansk lands BNP? Så kan det godt blive lidt op ad bakke. Din gældsfaktor er bankens måde at sikre sig, at du ikke køber en økonomisk jet-ski, når du knap kan holde dig flydende i en badering.
• Dine "lommepenge" (Rådighedsbeløbet): Når alt det kedelige som skat, lån, forsikringer og fagforening er betalt, hvad har du så tilbage at leve for? Det er dit rådighedsbeløb. Banken har nogle ret faste ideer om, hvor meget en person eller familie skal have til mad, tøj og spontane ture i IKEA. Jeg kan huske, da jeg skulle overbevise min bankrådgiver om, at min kat altså ikke behøvede sit eget madbudget. Det var en hård forhandling.