Kan man sætte realkreditlån på pause?

Kan man sætte realkreditlån på pause? Justering af lån

Rigtig mange overvejer kan man sætte realkreditlån på pause under uforudsete økonomiske forandringer i hverdagen. Det indebærer store langsigtede risici at foretage uovervejede ændringer i en allerede eksisterende låneaftale. Undersøg de præcise konsekvenser grundigt for at undgå uventede udfordringer og dermed beskytte din privatøkonomi bedst muligt.

Kan man sætte realkreditlån på pause?

Ja, det er ofte muligt at sætte afdragene på dit realkreditlån på pause. Det afhænger dog fuldstændig af din boligs friværdi og dit realkreditinstituts vurdering af din økonomiske situation. Du vil fortsat skulle betale renter og bidrag, men du slipper for selve gældsafviklingen i en aftalt periode.

Rigtig mange danske boligejere benytter sig af denne fleksibilitet. I første halvår 2024 bestod hele 48% af det samlede realkreditudlån af lån uden afdrag. Det giver øget luft i hverdagsbudgettet. Helt konkret. Men der er naturligvis en hage - og den rammer hårdt, hvis man ikke er forberedt. Den samlede restgæld falder slet ikke i pauseperioden, og det koster desuden et engangsgebyr at ændre lånevilkårene. Hvis du undrer dig over, hvad koster det at sætte lån på pause, afhænger det af instituttet.

Krav til friværdi for at få afdragsfrihed

For at få godkendt en pause i afdragene, skal du have opbygget tilstrækkelig friværdi. Regler for afdragsfrihed realkreditlån er relativt faste, og banken kigger meget nøje på din aktuelle belåningsgrad før de godkender en låneomlægning.

For et standard lån med 10 års afdragsfrihed må din restgæld typisk højst udgøre 80% af boligens værdi (75% for fritidshuse). For lån med op til 30 års afdragsfrihed er kravet strengere, her skal gælden være under 60% af boligens aktuelle værdi. Sjældent er en økonomisk beslutning så misforstået som netop afdragsfrihed. Mange boligejere tror, de bare kan ringe ned i banken og trykke på en magisk pauseknap. Virkeligheden er langt mere besværlig. Banken skal oftest vurdere din bolig på ny, og du skal godkendes på præcis samme måde, som da du købte huset.

Den skjulte pris ved at udskyde regningen

Kan man sætte realkreditlån på pause? En pause fra afdrag føles altid som en enorm lettelse her og nu, men det gør dit huslån markant dyrere på den lange bane. Bidragssatsen stiger øjeblikkeligt, og du betaler renter af en gæld, der står helt stille.

Lad os være helt ærlige - afdragsfrihed er bestemt ikke gratis penge. Da jeg tidligere beskæftigede mig indgående med boligfinansiering, så jeg gentagne gange boligejere fokusere blindt på den lave månedlige ydelse i starten. De glemte fuldstændig regningen i den anden ende.

Bidragssatsen er nemlig mærkbart højere på et afdragsfrit lån, særligt for den del af lånet, der ligger mellem 60% og 80% af boligens værdi. Løsningen (og det tager overraskende mange flere år at indse dette) er ofte at splitte lånet op. Du kan med fordel vælge afdragsfrihed på eksisterende realkreditlån på den inderste og billigste del af lånet, mens du afdrager på den yderste og dyre del.

Sammenligning: Lån med afdrag vs. Lån uden afdrag

Lån med faste afdrag (Anbefalet)

• Typisk lavere, da realkreditinstituttets risiko mindskes løbende måned for måned.

• Du sparer aktivt op i din bolig, hvilket giver frihed senere i livet.

• Højere udgift her og nu, men falder langsomt over tid, efterhånden som gælden svinder.

Lån med afdragsfrihed

• Højere takst, især hvis din belåning ligger tæt på grænsen på 80% af boligens værdi.

• Din samlede restgæld forbliver præcis den samme i hele pauseperioden.

• Markant lavere i pauseperioden, men stiger meget brat den dag afdragsfriheden udløber.

Familien Jensens pressede økonomi under barsel

Mads og Stine, et par i Aarhus, kæmpede gevaldigt med økonomien under Stines barsel i starten af 2024. Realkreditlånet var en utrolig tung post, og i desperation overvejede de faktisk at sælge deres hus.

For at lappe hullet optog de først et lynhurtigt og dyrt forbrugslån i banken. Det gjorde kun ondt meget værre - de høje bankrenter åd lynhurtigt det allersidste af deres rådighedsbeløb. Tre måneders kaos og stress fulgte.

De indså omsider fejlen og talte med banken om at udnytte boligens friværdi. Da realkreditlånet udgjorde under 80% af husets værdi, kunne de lægge om til 10 års afdragsfrihed. Det krævede dog bunkevis af papirarbejde og gebyrer, hvilket de fandt ekstremt udmattende i en allerede presset tid.

Da omlægningen endelig faldt på plads, faldt deres månedlige ydelse markant. Roen sænkede sig. De lærte på den hårde måde, at friværdi er en langt bedre stødpude end paniske banklån, også selvom bankens processer kan trække tænder ud.