Hvad er forskellen mellem en bank og et realkreditinstitut?

Hvad er forskellen mellem en bank og et realkreditinstitut? Lån her

At forstå hvad er forskellen mellem en bank og et realkreditinstitut sikrer dig mod unødige omkostninger ved boligkøb. Kombinationen af finansieringskilder danner grundlaget for dit boligbudget. Læs her hvordan de to finansielle institutioner dækker forskellige andele af ejendommens samlede værdi under boligkøbet.

Hvad er forskellen mellem en bank og et realkreditinstitut?

Realkreditinstitutter og banker er to centrale aktører i den danske økonomi, men de fungerer på vidt forskellige måder. Forskellen mellem en bank og et realkreditinstitut knytter sig primært til, hvordan de finansierer deres udlån, og hvilke typer opgaver de varetager for forbrugerne.

Ofte blander folk de to institutioner sammen, fordi de i dag arbejder tæt sammen, når man eksempelvis skal købe bolig. Men bag kulisserne er deres forretningsmodeller helt forskellige.

Hvordan fungerer et realkreditinstitut?

Et realkreditinstitut har ét hovedformål: at udstede lån til fast ejendom mod pant i boligen. Realkreditinstitutter finansierer ikke disse lån gennemmindre almindelige indskud på opsparingstavler, men derimod gennem udstedelse af obligationer på finansmarkedet.

Når du optager et realkreditlån, sælger instituttet obligationer i dit navn på markedet, og det er investorerne, der reelt finansierer dit hus. Det er også derfor, at realkreditlån generelt har en lav og stabil rente sammenlignet med traditionelle banklån, da sikkerheden i fast ejendom er meget høj.

Hvordan fungerer en almindelig bank?

Banker tilbyder en langt bredere vifte af finansielle tjenester. Ud over at formidle realkreditlån tilbyder banker almindelige lønkontoer, betalingskort, opsparingskonti, forbrugslån, billån og investeringsrådgivning.

Bankerne finansierer deres udlån gennem de indskud, som kunderne har stående på deres konti. Fordi banklån ikke er bundet op på et obligationsemissionsmarked på samme måde som realkreditlån, er renten på et banklån typisk markant højere.

Realkreditlån vs banklån ved boligkøb

Når du køber bolig i Danmark, bruger du som regel begge institutioner. Finansieringen er opdelt i tre kasser, hvor realkreditinstituttet og banken spiller hver sin rolle.

Hovedparten af købesummen op til 80 procent finansieres via et billigt realkreditlån.^[2] De næste 15 procent finansieres ofte med et boliglån (banklån), mens de sidste 5 procent udgør din egen udbetaling.

Skal man skifte realkreditinstitut, når man skifter bank?

Mange tror fejlagtigt, at realkreditlånet SKAL flyttes sammen med bankkonti, hvis man vælger at skifte bank. Det er en udbredt misforståelse, der kan koste dyrt i unødige tinglysnings- og stiftelsesgebyrer.

Du kan sagtens beholde dit realkreditlån hos dit nuværende institut eller realkreditmægler, selvom du flytter din daglige bankforretning til et nyt pengeinstitut. Det kræver blot, at det nye pengeinstitut vil administrere modtagelsen af ydelserne.

Sammenligning: Bank vs Realkreditinstitut

Realkreditinstitut

- Generelt lavt, da lånene er sikret i fast ejendom og obligationer

- Udstedelse af lån til fast ejendom mod pant i boligen

- Udstedelse af obligationer på finansmarkedet

- Begrænset til boligfinansiering og faste ejendomme

Bank

- Højere, især på lån uden fast pant som forbrugslån og bankboliglån

- Bred vifte af finansielle tjenester (konti, kort, opsparing og lån)

- Indskud fra kunder og opsparing

- Meget høj; håndterer hele din daglige økonomi

Hjemmekøb for Anna og Mikkel i Aarhus

Anna og Mikkel ville købe deres første lejlighed i Aarhus til 2.5 millioner kroner. De troede først, at de blot skulle snakke med deres bankrådgiver om det hele.

Da regnestykket kom, opdagede de, at banken opdelte lånet: 80 procent kom fra et realkreditinstitut via obligationer, mens de resterende 15 procent kom som et dyrere banklån.

De forsøgte at få banken til at flytte det hele til et banklån, men renten var alt for høj, hvilket ville øge deres månedlige udgifter markant.

Ved at holde fast i realkreditlånet til hoveddelen og kun bruge banklånet til det resterende beløb, sparede de tusindvis af kroner om året i renter.

Denne artikel giver generel økonomisk information og er ikke en erstatning for individuel finansiel rådgivning. Renteniveauer og lånevilkår kan ændre sig, og det anbefales at kontakte en certificeret rådgiver før større økonomiske beslutninger.