Hvornår må man have en gældsfaktor på 5?

Gældsfaktor på 5: Hvornår er det acceptabelt?

Finanstilsynet holder generelt et vågent øje med danskernes gældsætning, og med god grund. En for høj gældsfaktor kan hurtigt føre til økonomiske problemer, særligt i en tid med stigende renter og uforudsigelige verdensbegivenheder. Den anbefalede gældsfaktor på 3,5 for førstegangskøbere uden anden bolig er derfor et forsøg på at forebygge, at danskerne overbelåner sig og ender i økonomisk uføre.

Men hvad så med en gældsfaktor på 5? Er det fuldstændig udelukket, eller findes der situationer, hvor det kan være forsvarligt?

Udgangspunktet er klart: Vær forsigtig!

Inden vi dykker ned i potentielle undtagelser, er det vigtigt at understrege, at en gældsfaktor på 5 indebærer en markant højere risiko end en gældsfaktor på 3,5. Det betyder, at din husstands samlede gæld er fem gange større end jeres årlige indkomst før skat. Det efterlader meget lidt plads til manøvre, hvis renten stiger, bilen går i stykker, eller en af jer mister jobbet.

Undtagelser, der (måske) kan begrunde en højere gældsfaktor:

Selvom Finanstilsynet anbefaler en gældsfaktor på 3,5, er det ikke en lov, der er hugget i sten. Der kan være omstændigheder, hvor en bank vurderer, at en højere gældsfaktor er forsvarlig. Her er nogle eksempler:

• Meget høj og stabil indkomst: Hvis din husstand har en markant højere indkomst end gennemsnittet, og denne indkomst forventes at være stabil i mange år fremover, kan en bank være villig til at acceptere en højere gældsfaktor. Det handler om, at jeres økonomiske råderum er stort nok til at absorbere eventuelle stød.
• Store aktiver: Hvis I ejer værdifulde aktiver udover boligen, f.eks. aktier, obligationer eller andre investeringer, kan banken se det som en sikkerhed. Disse aktiver kan potentielt sælges i tilfælde af økonomiske problemer, hvilket mindsker risikoen for banken.
• Kort sigt: Hvis den høje gældsfaktor kun er gældende for en kortere periode, f.eks. fordi I forventer at sælge en anden ejendom inden for et par år, kan banken være mere fleksibel.
• Lavt forbrug: Hvis I har et meget lavt forbrug i forhold til jeres indkomst, og generelt er gode til at spare op, kan banken vurdere, at I har større modstandsdygtighed over for økonomiske udfordringer.
• Solidt budget og økonomisk overblik: Hvis I kan fremvise et detaljeret budget, der viser, at I har fuldt overblik over jeres økonomi og kan håndtere de månedlige udgifter, selv ved en rentestigning, kan det styrke jeres sag.

Vigtigt at huske:

• Bankens vurdering: Det er altid bankens vurdering, der er afgørende. De vil kigge på jeres samlede økonomiske situation og vurdere risikoen.
• Stress-test: Bankerne laver en “stress-test” for at se, hvordan jeres økonomi vil klare sig ved en markant rentestigning. Det er vigtigt, at I selv gør det samme.
• Alternativer: Undersøg altid alternativerne. Kan I spare mere op til udbetalingen? Kan I finde en billigere bolig? Kan I vente med at købe?
• Rådgivning: Søg professionel økonomisk rådgivning. En uvildig rådgiver kan hjælpe jer med at vurdere jeres situation og finde den bedste løsning.

Konklusion:

En gældsfaktor på 5 er generelt en høj risiko, men kan i særlige tilfælde være acceptabel. Det kræver dog en solid økonomi, høj og stabil indkomst, og en grundig vurdering af jeres risikovillighed. Husk, at det er bedre at være på den sikre side og vælge en lavere gældsfaktor, end at leve på kanten af økonomisk ruin. Tag jer tid til at undersøge jeres muligheder grundigt og få professionel rådgivning, inden I træffer en beslutning.

#5 #Gældsfaktor #Hjemlån