Hvad sker der med pengene, hvis man ikke går på efterløn?

Hvad sker der med pengene hvis man ikke går på efterløn: Skat eller præmie

Hvad sker der med pengene hvis man ikke går på efterløn er et vigtigt spørgsmål for din opsparing. Forstå dine muligheder for kontant udbetaling med skat, pensionsoverførsel eller optjening af skattefri præmie ved fortsat arbejde. Læs med her for at undgå at miste værdifulde fordele.

Hvad sker der med pengene, hvis man ikke går på efterløn?

Hvis du vælger ikke at gå på efterløn, går dine indbetalte efterlønsbidrag ikke tabt. Pengene kan enten udbetaling af efterlønsbidrag kontant mod afgift, overføres skattefrit til en godkendt pensionsordning eller konverteres til en skattefri præmie, hvis du fortsætter med at arbejde frem til folkepensionsalderen.

Mange seniorer fravælger efterlønnen i sidste øjeblik og frygter, at tyve års trofast indbetaling forsvinder ned i statskassen. Sådan fungerer det heldigvis ikke. Men reglerne for, hvordan du får fingrene i dine opsparede midler, afhænger fuldstændigt af, hvor du er i dit arbejdsliv, og om du vælger at blive på arbejdsmarkedet.

Vælg den rigtige model: Kontant udbetaling eller pensionsgrib

Hvis du når efterlønsalderen og beslutter dig for helt at droppe ordningen, kan du søge om at få tilbagebetalt efterlønsbidrag direkte til din NemKonto. Udbetalingen sker med den aktuelle gældende bidragssats, hvilket betyder, at du ofte får et lidt højere beløb ud end det præcise beløb, du indbetalte i sine tidlige arbejdsår.

Når efterlønsalderen er nået, og du melder dig ud, skal der betales almindelig indkomstskat af det kontante beløb. Vælger du derimod at framelde dig ordningen inden din efterlønsalder, kan du vælge at overføre hele det indbetalte beløb skattefrit til en ratepension eller en kapitalpension i dit pensionsselskab. Hvis overførslen derimod sker til en aldersopsparing, trækkes der en fast afgift på 30 procent før overførslen.

Jeg husker tydeligt en samtale med en tømrermester, som i panik ville trække sine efterlønsbidrag ud kontant som 58-årig, fordi han troede, at pengene ville forsvinde. Efter et hurtigt kig på reglerne fik vi i stedet overført beløbet skattefrit direkte til hans ratepension. Det reddede ham fra et unødigt skattesmæk her og nu. Så tag lige en dyb indånding, inden du underskriver udmeldelsesblanketten.

Belønning for at arbejde: Sådan optjener du den skattefrie præmie

Den mest økonomisk attraktive vej for dem, der fravælger efterlønnen men fortsætter i jobbet, er ordningen for skattefri præmie efterløn folkepension. Hvis du har modtaget dit efterlønsbevis og fortsætter med at arbejde som fuldtidsforsikret eller deltidsforsikret i en vis periode, begynder dine arbejdstimer at tælle som skattefrie bonusportioner.

For at optjene præmien skal du have arbejdet mindst 3.120 timer som fuldtidsforsikret eller 2.496 timer som deltidsforsikret, siden du fik udstedt dit efterlønsbevis. For hver 481 arbejdstimer du lægger på arbejdspladsen derefter, optjener du én præmieportion. En fuldtidsforsikret optjener 15.870 kroner per portion, og du kan maksimalt optjene 12 portioner i alt, hvilket kan give en samlet skattefri udbetaling på op til 190.440 kroner, når du rammer folkepensionsalderen.

Det lyder måske som en leg at ramme de timer. Men pas på. Det er en klassisk fælde at tro, at alle timer tæller med automatisk. Hvis du får udbetalt feriepenge uden reelt at holde ferien, tæller de timer eksempelvis overhovedet ikke med i regnskabet til din skattefrie præmie, selvom pengene ruller ind på kontoen. Hold derfor skarpt øje med dine lønsedler og timesedler løbende.

Oversigt: Sådan udbetales dine efterlønsbidrag

Afhængigt af hvornår og hvordan du fravælger efterlønsordningen, vil beskatningen og udbetalingsmetoden ændre sig markant.

Kontant udbetaling efter efterlønsalder

• Du skal have nået din specifikke efterlønsalder og skriftligt fravælge efterlønsretten

• Engangsbeløb udbetalt kontant direkte til din NemKonto via ansøgning til din a-kasse

• Der skal afregnes almindelig indkomstskat (personskat) af hele beløbet ved udbetalingen

Overførsel til pensionsordning (Inden efterlønsalder)

• Skal gøres skriftligt inden efterlønsalderen indtræffer, hvilket lukker ordningen permanent

• Hele det indbetalte bidrag overføres direkte til dit private pensionsselskab

• Skattefrit ved overførsel til rate- eller kapitalpension; dog 30 procent afgift til aldersopsparing

⭐ Skattefri præmie ved fortsat arbejde

• Kræver efterlønsbevis og udførelse af mindst 481 arbejdstimer per portion op til 12 gange

• Skattefrit engangsbeløb baseret på optjente præmieportioner udbetalt ved folkepension

• Helt skattefrit. Der trækkes hverken indkomstskat eller arbejdsmarkedsbidrag af beløbet

Bjarne fra Odense: Fra tvivl til skattefri bonus

Bjarne, en 63-årig lagermedarbejder fra Odense, overvejede kraftigt at trække sit efterlønsbidrag ud kontant i 2024, da han følte sig træt af de lange vagter og frygtede at miste sine indbetalinger.

Hans første indskydelse var at melde sig ud med det samme. Men efter at have talt med sin a-kasse opdagede han, at han ville miste retten til den skattefrie præmie fuldstændigt, hvis han hævede pengene før tid.

Bjarne valgte i stedet at gå ned på 30 timer om ugen for at skåne ryggen og beholdt sit efterlønsbevis i skuffen. Han fokuserede målrettet på at registrere sine reelle løntimer hver måned.

Da han nåede folkepensionsalderen, havde han optjent i alt 8 hele præmieportioner, hvilket udløste en skattefri udbetaling på 126.960 kroner direkte på kontoen til hans otium.