Kan man overdrage sit lån?

Kan man overdrage sit lån? Spar penge på gebyrer

Overvejer du om kan man overdrage sit lån til en anden person? Processen sikrer store økonomiske fordele frem for at indfri eksisterende gæld og optage helt nye realkreditlån. Forstå de administrative krav og godkendelsesprocesser grundigt for at undgå unødvendig friktion og sikre en succesfuld gældsovertagelse.

Kan man overdrage sit lån til en anden person?

Ja, du kan godt overdrage dit lån, men det kræver altid en klar, skriftlig aftale og en forudgående godkendelse fra den långiver eller det realkreditinstitut, som ejer gælden. Processen kaldes formelt for en gældsovertagelse, og den lader en ny person træde ind i dine oprindelige lånevilkår.

Det er en udbredt misforståelse, at man bare kan give sit lån videre til et familiemedlem eller en køber af ens bolig uden om banken. Kreditoren skal vurdere den nye debitor grundigt, præcis som da du selv søgte om lånet i sin tid. Gennem mine mange år med rådgivning om privatøkonomi har jeg set adskillige bolighandler trække i langdrag, alene fordi parterne tog for givet, at gælden bare kunne overtages med et enkelt pennestrøg. Virkeligheden er langt mere bureaukratisk.

Betingelser og godkendelse ved gældsovertagelse

Når du ansøger om at overdrage et lån, foretager långiveren en fuld kreditvurdering af den person, der ønsker at overdrage lån til anden person. Långiveren skal sikre sig, at den nye låntager har en stabil økonomi, en tilstrækkelig betalingsevne og et rådighedsbeløb, der lever op til de aktuelle krav i markedet.

For at en gældsovertagelse kan godkendes, skal den nye debitor typisk indsende lønsedler, årsopgørelser og et detaljeret budget. Det kan føles som en hård og invaderende proces for den, der overtager - og det er her, mange oplever en stor portion friktion. Hvis den nye person for eksempel har et lavere rådighedsbeløb end de officielle standarder for enlige på 7.880 kr. om måneden, vil banken med stor sandsynlighed sige nej for at minimere risikoen for misligholdelse.^[1] Du slipper altså ikke fri af din hæftelse, før instituttet har sat sit endelige stempel på overdragelsen.

Hvad koster det at overdrage et lån?

Selvom en gældsovertagelse ikke er gratis, er de administrative gebyrer væsentligt lavere end de omkostninger, du skal betale ved at indfri den gamle gæld og stifte et helt nyt realkreditlån fra bunden. Ved gældsovertagelse realkreditlån betales der typisk et fast gebyr til realkreditinstituttet på omtrent 3.500 til 5.000 kr. for sagens ekspedition. ^[2]

Vælger du i stedet at optage et helt nyt realkreditlån, løber de samlede bank- og etableringsomkostninger hurtigt op i 10.000 til 15.000 kr. oveni de statslige tinglysningsafgifter. D^[3] en store økonomiske fordel ved overdragelse ligger altså i, at du genbruger det eksisterende pant og sparer mange tusinde kroner i stiftelsesprovisioner og kurtage. Men husk, at der stadig kan forekomme mindre gebyrer til tinglysning af skøde eller ejerskifte, hvis overdragelsen sker i forbindelse med et boligsalg.

Fordele og ulemper ved at overtage eksisterende gæld

At overtage et eksisterende lån kan i visse markedssituationer være en mindre guldgrube - men her skal vi lige stoppe op en kvart. Det er nemlig ikke altid en ubetinget fordel. Den helt store gevinst opstår, hvis det gamle lån har en fast rente, der er markant lavere end de aktuelle renter, som udbydes på markedet lige nu.

Men her kommer den overrumplende detalje, som mange overser: Hvis du overtager et lån, afregnes gælden til den aktuelle kursværdi og ikke til selve hovedstolen. Det betyder, at hvis renten generelt er steget, vil kursen være faldet, og så får sælgeren typisk kursgevinsten i hånden. På den anden side risikerer du som køber, at din gæld stiger, hvis renten pludselig falder igen i fremtiden. Du overtager også lånets resterende løbetid, hvilket betyder, at du skal betale lånet tilbage over færre år end de klassiske 30 år.

Gældsovertagelse vs. Optagelse af nyt lån

Gældsovertagelse

• Du er bundet af den resterende løbetid (f.eks. kun 22 år tilbage).
• Du bevarer den oprindelige rente og de vilkår, som lånet blev født med.
• Et mindre, fast ekspeditionsgebyr på cirka 3.500 - 5.000 kr.
• Du sparer stiftelsesprovision, kurtage og høje lånesagsgebyrer.

Nyt realkreditlån

• Mulighed for fuld fleksibilitet med en helt ny løbetid på op til 30 år.
• Du får den dagsaktuelle markedsrente, hvilket kan være dyrt i et højrentemarked.
• Høje stiftelses- og lånesagsgebyrer på typisk 10.000 - 15.000 kr.
• Fuld betaling af kurtage, kursskæring og tinglysningsafgifter til staten.

Mias kamp med papirarbejdet: En gældsovertagelse i København

Mia, en 32-årig folkeskolelærer fra København, skulle overtage sin eksmands andel af deres fælles realkreditlån efter en skilsmisse. Hun ønskede at beholde det gamle lån, da renten var fastlåst på et historisk lavt niveau, som hun aldrig ville kunne få i dag.

Hendes første forsøg strandede hurtigt i banken. Fordi hun nu var alene om økonomien, afviste realkreditinstituttet blankt hendes første ansøgning, da hendes månedlige rådighedsbeløb på papiret lå lige under deres interne smertegrænse.

Mia var tæt på at opgive og sælge huset i ren frustration. Men efter tre ugers tæt dialog og hjælp fra en økonomisk rådgiver, omlagde hun sit private forbrug, opsagde to dyre abonnementer og dokumenterede en ekstra ugentlig lærertime.

Gældsovertagelsen gik endelig igennem efter to måneders intenst tovtrækkeri. Mia betalte kun 3.000 kr. i gebyr til realkreditinstituttet og reddede sin bolig samt sit billige lån, hvilket sparer hende for over 18.000 kr. årligt sammenlignet med et nyt lån.