Hvornår er det bedst at omlægge lån?

Hvornår er det billigst at omlægge mit lån?

Hmm, omlægning af lån, ja… Det var lidt af en jungle, da vi gjorde det. Husker det var i oktober 2021, vi skulle lige have nyt tag på huset, så pengene var stramme. Vi havde et variabelt lån dengang.

Renten var ved at stige, det var klart. Banken var ikke ligefrem til at forstå, masser af papirarbejde. Men de sagde noget med at omlægge lige før rentetilpasningen var smart.

Det var dyrt at skifte, husk at medregne gebyrer. Tror det endte på et par tusinde kroner. Men heldigvis fik vi en lavere rente efterfølgende, så det betalte sig i længden.

Fastforrentet lån? Det er lidt anderledes. Min veninde, Anne, omlæggede sit i marts sidste år. Hun havde et fastforrentet lån med kvartalsvis opsigelse. Hendes råd var at gøre det lige før opsigelsesperioden udløb.

Det var alt sammen lidt rodet, men jeg håber det giver et bedre indblik. Omlægning af lån er jo ikke ligetil – det kræver research og lidt forhandling med banken.

Hvornår kan det betale sig at omlægge?

Okay, omlægning... det er sgu da et spørgsmål, ikke?

• Renten skal NED! Eller op... vent, nej, NED! Mindst 2 procent. Var min rente virkelig 4% dengang? Jeg kan sværge, den var lavere... hmmm. ‍️
• Halv million - mindst! Altså, restgælden. Jeg er sikker på, der står over 500k stadig. Ellers gider jeg slet ikke bøvle. Faktisk gider jeg næsten aldrig bøvle med noget.
• HUSK: Hvad er gebyrerne NU? Sidst var det jo vanvittigt! Det kan jo spise hele besparelsen op, ikke? Det er som de der tilbud, hvor man skal købe 10 for at spare 5 kroner.
• Hvad vil min månedlige ydelse blive? Det er jo det, det handler om. Lidt lavere = mere kaffe! Eller måske en ny plante til altanen? Jeg skal nok ikke købe for mange. Sidst druknede de alle sammen. ️

Måske skulle jeg bare ringe til banken? Nej, vent. De prøver jo bare at sælge mig noget. Google it!

Hvornår er det smart at omlægge lån?

Okay, her kommer min oplevelse med at omlægge lån, lidt rodet og usammenhængende som en ægte historie:

Det var sidste efterår, vistnok oktober, måske november. Mørkt og regnfuldt som altid i Danmark. Sad hjemme i sofaen i min lejlighed på Vesterbro, træt efter en lang dag. Tænkte på økonomi - ÅH GUD, økonomi!

• Stressniveau: 10/10.
• Tanker: "Hvordan får jeg det hele til at hænge sammen?"

Min bankrådgiver, Peter, ringede pludselig. Talte om renter, omlægning... Hørte kun halve sætninger. Det var noget med, at nu var det smart at se på mit realkreditlån. Han sagde noget med:

• Minimum 750.000 kr. (mit lån var lige over)
• 1,5 procentpoint forskel (det var der vist også)

Jeg var forvirret. Havde slet ikke tænkt på det. Men Peter var ret insisterende. Han sagde, at kuponrenten skulle være MEGET højere eller lavere, mindst 1,5 procent, for at det gav mening. Mit lån var stort nok - lige over de 750.000 kr.

Jeg tænkte: "Okay, Peter. Du er bankmand. Du ved nok bedst."

Så... vi endte med at omlægge det. Fik et lidt lavere afdrag, men det var pga. renten. Ærligt talt, jeg forstår det stadig ikke HELT. Men Peter sagde, det var godt. Så... ja. Det var det. Jeg stoler på Peter. Håber jeg.

Hvornår er det smart at låne penge?

Okay, lad os se på det her med at låne penge... Det er ikke altid en god idé, vel? Men hvornår er det så smart?

• Udbetaling: Hvis du har en god slat penge sparet op, altså minimum 10% af det du vil købe, så ser banken dig som mindre risikabel. Og det er godt! Har du hele 25%? Endnu bedre! Du kan måske låne mere. Det kommer dog an på flere ting, haha!

• Indkomst vs. lån: Banken kigger jo på din indkomst. Sådan er det. Du kan typisk låne op til 5 gange din årlige løn, hvis du har 10% udbetaling. Med 25% udbetaling kan du måske komme op på 6 gange, men men men... det er ikke det eneste!

• Rådighedsbeløb: Og det er her det bliver tricky. Har du råd til at betale af på lånet hver måned? Efter alle andre regninger er betalt? Mad, transport, sjov, den slags. De kalder det rådighedsbeløb. Det skal være rimeligt. Ellers siger banken nej. Virkelig træls!

Tænk dig godt om, og lav et budget. Og spørg måske en økonomisk rådgiver? Bare en tanke. Lån er seriøse sager. Men jeg er ikke ekspert, forstås! Bare en ven der snakker. Har hørt om det fra min moster og min nabo.